2025-10-29 20:45 点击次数：115
从7月初到现在，港险市场已进入稳定期，港险货架上递补了不少新品，其中不乏让人眼前一亮的优质产品，经过几个多月的市场投票，发现选的最多的还是5年交费产品。
主要是因为产品收益高，保费优惠也多，还能分散资金压力。
同时5年交新老产品经过优胜劣汰，第一梯队产品已经脱颖而出：
结合产品优势+用钱时间，挑选建议给大家总结好了：
1、20年内最高收益+最强提领，适配短期理财需求
综合保司品牌+投资实力+分红可靠程度，宏利宏挚传承是首选。
20年内，无论是收益，还是回本，或者提领，都几乎是最优解。
只要你感觉20年内的用钱场景多，选宏挚传承不会错。
展开剩余91%2、20年以上最高收益，适配长期传承与增值需求
友邦环宇盈活几乎完美接棒宏挚传承，成为20年+的最强王者。
最大的优势是品牌+分红极其稳健，
其次是20年后收益开始爆发式增长，30年就能达到监管要求的收益上限6.5%。
拿它做长期理财传承、让资金慢慢增值，一点毛病没有。
3、全能提领王，适配低风险现金流
宏利、友邦虽然各有强势点，但有个一样的毛病，提领不扛打。
宏利稍好点，前20年不论怎么提领它都是最强，只是后期疲软；
友邦则是完全不适合提领，最多断断续续、有节制的提领。
此时，永明-万年青星河尊享II站出来了。
预期收益虽不算拔尖，比不过宏利、友邦，但全周期都没短板。
最大的优势在于，几乎你按照任何提领密码去测算，它的剩余账户金额都是综合TOP1。
讲真的，现在市场产品虽多，但理清楚后你会发现：
宏利、友邦、永明这三款产品基本就解决了95%以上的需求了。
下面，我将从收益性、安全性、灵活性三个维度，讲解一下上述挑选建议是如何得来的。
一、收益性（静态收益）
这部分主要看产品的收益表现，对比的是预期总收益。
提前说明一个变化，由于收益率限高至6.5%，因此产品到后期预期总收益几乎趋同了。
大约50年后达到限高后，各家产品就没有对比的意义了，重点看前50年的收益即可。
以6万美金×5年交（总保费30万美金）做的数据对比：
1、20年以内
宏挚传承断层领先，几乎是吊打全场的产品。
具体看各项数据，
预期回本时间：宏挚传承仅需6年，其余产品都是7年；
预期总收益、复利IRR：9年到复利4%，14年本金翻倍复利5.85%，21年本金翻3倍复利6%。
以上，几乎全是市场数据的天花板。
可能有人会拿忠意-启航创富（卓越版）来PK宏挚，也好奇它为什么不在表内。
我解释一下，一方面宏挚传承背后的宏利作为国际老牌保司，对比忠意实力更强，知名度也更高。
此外，两款产品都只有波动较大的终期红利，因此分红实现率需要重点考核；而忠意分红产品样本数量较少，即便全是100%参考意义也没宏利那么强。
还有一点，启航创富20年后收益就逐渐拉垮了，85年才能到6.5%。
因此，和宏挚传承卖点相撞的启航创富，性价比不高我不做推荐。
2、20年以上
这部分，主要看哪款更早达到收益率峰值6.5%，排个序：
最快的是环宇盈活的30年，其次是万年青星河传承II的35年，其余产品都是40年以上。
达到6.5%收益率上限以后，预期收益就大差不差了。
终点一致，谁跑得更快者就更强。
所以这些产品中，表现最好的就是友邦的环宇盈活。
总而言之，就收益性来看，
前20年宏挚传承表现最好，回本最快，且收益断层领先；
20年后环宇盈活30年最快达到复利6.5%，速度最快收益最高。
还有一点值得一提，宏挚环宇几乎可以做到完美的优势互补。
宏挚在保单20年达到收益小高峰之后，其实有一段时间是收益停滞期，这期间即便持有IRR也不会增长，退了没啥损失。
而环宇则是从20年开始复利爆发式增长，厚积薄发，越持有到后期越香。
二、安全性（保证+复归）
安全性主要看保证收益和复归红利占比，
保证收益越高，回本速度越快，确定性越强，安全性就越好；
复归红利占总红利的比例越高，确定性越强，安全性就越好。
反过来，复归红利占比低的话，终期红利占比就高，不确定性和风险性就大一点。
1、保证回本时间
保证回本时间上，
万年青星河传承II（10年）速度最快，更安心。
而宏挚传承、环宇盈活则都是18年，实话说并不算快。
再综合预期回本时间看看，
宏挚传承最快（6年），其余都是7年。
整个看下来，回本时间还是万年青星河传承II优势最大，保证10年回本，预期7年回本。
2、保证收益
万年青星河传承II、尊享II特别突出，
保证收益率在后期能达到1%，其他产品的保证收益率最高在0.2%-0.7%之间。
其实宏挚传承的保证收益率也还不错，
前中期都很高，20年就有0.43%，就是后期增长乏力，没永明的两款产品高。
综合看保证回本时间和保证收益，万年青星河系列确定性更强。
2、复归红利占比
5~50年占比均值，排个序：
盈聚天下24.03%>匠心传承2的22.77%>万年青星河尊享2的22.76%>万年青星河传承2的20.97%>富饶千秋的20.87%>环宇盈活的8%＞宏挚传承的0%(没有复归红利)。
上面说过，复归红利占总红利的比例越高，确定性越强，安全性就越好。
盈聚天下、匠心传承2、万年青星河尊享/传承II、富饶千秋的复归红利占比都在20%以上，说明安全性和稳定性更好。
综合看保证收益和复归红利占比，都有永明的两款产品。
也就是说，在安全性方面，永明的万年青星河尊享/传承II优势最大，富饶千秋、匠心传承2、盈聚天下也都还不错。
三、灵活性（动态收益）
其实这些产品在灵活性上都没什么问题，各种灵活提取的方案基本都能满足，有一些产品可能会断单。
我们需要关注的是，提取之后预期账户余额的表现如何，哪款能让我们退保到手更多钱。
依旧以6万美金×5年交（总保费30万美金）做提领计划。
566提领：第6年起，每年提取总保费的6%，也就是1.8万美金。
在这种提领方式下，整体表现最亮眼的是万年青星河尊享II。
分阶段看，前20年还是宏挚传承表现好。
20年以后，万年青星河尊享II账户余额大幅领先，一直到终身都是最高。
567提领：第6年起，每年提取总保费的7%，也就是21万美金。
这种提领方式下，很多产品都断单了，
剩下的产品中，结论跟566差不多，整体还是万年青星河尊享II表现最好，账户余额最亮眼。
分阶段看，
前20年还是宏挚传承表现好。
20年往后，万年青星河尊享II账户余额领先得很明显，其次是匠心传承2和盈聚天下，也还不错，跟星河尊享2差距不大。
5/10/8提领：第10年起，每年提取总保费的8%，也就是2.4万美元。
结论和前面一致，
20年内宏挚传承最强，20年后星河尊享II最强，综合也是星河尊享II最强。
一整个看下来，无论是早提领，还是晚提领，结论都是一样的。
综合结论就是开头提到的那样，再给大家重复一遍：
宏挚传承适配的是短期理财需求。
20年内，无论是收益，还是回本，或者提领，宏挚传承都是最优解。
只要你感觉20年内的用钱场景多，选宏挚传承不会错。
环宇盈活和宏挚传承互为补充，适配的是长期传承与增值需求。
环宇几乎完美接棒宏挚传承，成为20年+的最强王者。
最大的优势是品牌+分红极其稳健，
其次是20年后收益开始爆发式增长，30年就能达到监管要求的收益上限6.5%。
永明-万年青星河尊享II是全能提领王，适配低风险现金流提取。
预期收益虽不算拔尖，比不过宏利、友邦，但全周期都没短板。
最大的优势在于，几乎你按照任何提领密码去测算，它的剩余账户金额都是20年后TOP1、综合TOP1。
今天优中选优筛选出来的三款产品，恰好都是香港百年历史的保司推出的，公司实力上也无须担心，都是行业巨头。
并且，它们分别解决了短期理财（宏挚）、财富传承（环宇）、养老等各种长期现金流规划（星河尊享II）。
这三款产品几乎覆盖了绝大多数人的需求，所以，买港险其实并不难也并不复杂。
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发布于：安徽省